数据回暖下的融资寒流：浙江中小企业仅10%能获得贷款

　　年关已至，杭州某网络科技公司的老板张先生（化名）回想起2013年里为了一笔60万元贷款的奔走过程，仍唏嘘“钱商”冷暖。

　　无论是金融机构歧视，还是各种灰色的捆绑交易，在浙江省中小制造企业融资过程中，多数与张先生“同此悲凉”。

　　浙江省社科院2014年1月中发布的《浙江蓝皮书：2014年浙江发展报告》里，引用了浙江省工商联副主席王振滔的说法：占全省中小企业98%的制造业中小企业，能从银行等正规金融机构获得贷款的仅占10%，80%以上依靠自筹资金或民间借贷。该院专家在报告中指出，现行金融体制已不适应企业需要，民间借贷亟须规范。

　　而与这组数字及中小企业的现实感受对比鲜明的，是央行几乎同期公布的2013年金融机构贷款投向“成绩单”。

　　1月24日，央行《2013年金融机构贷款投向统计报告》显示，全年小微企业贷款余额13.21万亿元，同比增长14.2%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高3.9个和4个百分点，比同期全部企业贷款增速高2.8个百分点。全年小微企业贷款余额占企业贷款余额的29.4%；全年小微企业新增贷款占同期全部企业新增贷款的43.5%。

　　对于浙江中小企业的现实困境，央行一位官员进一步指出，金融不是万能的，很多现象无法单单通过金融渠道来解决，融资难只是一个方面，中小企业问题“很重要的一个原因是税收太重”。

　　贷款坎坷

　　过去一年，为了60万元的融资，张先生历尽坎坷。

　　其公司成立于2011年，2013年年收入为120万元，典型的微型企业。是年，他急需融入60万元资金，首先想到的是银行。

　　但当地四大行分支机构直接给他吃了闭门羹。张先生回忆：“他们也不直说不做你的业务，但会提各种要求，比如贷出来的钱要买多少基金、多少理财产品，或者办信用卡，都有捆绑业务。这些合同里不写，业务经理口头要求。也不强制，你愿意买就合作，不愿买，风控审核时就卡掉。从2011年到2013年都是这个情况。”

　　张先生说，这种歧视也普遍存在于浙江本地的一些城商行中，于是转而找了某外地城商行在杭州主城区的一家分支机构，没想到业务员直接告诉他：在这里你是贷不到款的，想都不要想，然后掏出一张某某小贷公司的名片。

　　张先生按图索骥找到这家小贷公司一问，贷款利率差不多12个点，且介绍人要一次性收5万元介绍费。年化利率已超20%！

　　“这不一定就是总行的意见，可能是分行搞的，甚至只是一些支行业务员自己搞出来的事情。”张先生不得不怀疑银行业务员和这家小贷公司之间有利益关系。

　　这当中，张先生还接触到一家大型央企的下属子公司，对方告诉他：承兑汇票拿多少就给贴现多少，立刻出现金，只收3%手续费。

　　理论上，小微型民企要拿承兑汇票到银行贴现是很困难的，且需支付费用。该子公司人士告诉他，作为大型央企，他们的承兑汇票不仅可以在银行兑现且没有任何费用。一笔赚3%的利差，一个月收取其他企业的承兑汇票达到上千万的量是很正常，然后去银行承兑，拿到钱，下个月再滚动操作。“一个月几十万元的利润，年化收益率36个点”。

　　不过，张先生放弃了这个渠道以及其他主动找上门的很多“高利贷”公司。“这些公司不需任何手续，只要把房产证押着就行，马上给你全额贷款，利息是30%。你要还不出来，后果非常严重！”

　　最终，张先生还是通过自己2012年联系的一家担保公司的帮助，以抵押担保的方式从某股份制银行的杭州分行续贷到了60万元。

　　这笔贷款的利息是7个点左右，担保费用2万多元，实际成本将近12%。

　　张先生公司2013年的毛利率在25-30%之间，财务成本控制在15%以内。

　　新困境

　　原来的贷款还回去，银行还能再给他放出来，张先生的运气还算好的。

　　民进中央经济委员会副主任、温州中小企业发展促进会会长周德文告诉《财经国家周刊》记者，已有成百上千个案例显示，银行在收回贷款后就会转而缩贷、压贷，导致企业续贷无望，个别银行甚至采取欺骗的手段，承诺只要企业还款就立即续贷，一旦企业筹集资金（甚至从民间高利贷借钱）还贷后，银行立即翻脸拒绝贷款。这种情况在杭州、温州等地尤其严重。

　　据周德文观察，目前浙江中小微企业的境况虽不及2011年严峻，但仍在危机之中，并出现了三个新的趋势：一是互保联保危机开始愈演愈烈；二是民间借贷危机仍在发酵；三是银企关系趋于紧张。

　　“创业二三十年，现在倒了，要认了。”一位办公家具企业老板眼下正到处躲避法院、债权人等的追索，言语凄惶。

　　他和其他5家同行企业本来打算在这波产业转型过程中进行整合，留下其中最好的一家，其余资产盘活（即其余五块土地）转做其他产业。结果恰是发展最好的这家由于扩大规模、行业形势急转直下导致资金链断裂，贷款出现问题，银行把互保联保的企业资产全部冻结。“现在6家企业总计欠1000多万元，牵连三个大区、六七个县市，拖了半年多，企业也散了”。

　　周德文介绍，互保联保是以往特别是4万亿投资时银行大力发展的融资方式，造成了现在几乎无解的僵局，这种情况已蔓延至浙江多个城市。

　　不过，某城商行宁波分行行长告诉记者，该现象只是个案。其所在银行出过几笔担保链断裂导致的坏账，往往都是只有几个人的联保互保容易出问题，后来该银行规定，只做50户以上的互保联保，每人交一定的保证金，通过大数法则消化风险。

　　此外，民间借贷恶意起诉现象也很普遍。

　　《浙江蓝皮书：2014年浙江发展报告》中引述了浙江丽水致健家