民间借贷崩盘后遗症：重创鄂尔多斯保险业

编者按：由于在过去长达10年的期间内钟情于民间放贷，鄂尔多斯(7.38, 0.00,0.00%)人对配置保险产品一直没有太大兴趣，寿险业发展因此不温不火；如今，鄂尔多斯民间借贷资金链断裂，可也没给寿险业带来机会。有同样遭遇的还包括财产险，无论是车险还是工程险等非车险，都在直面巨大的困境。

　　寿险业依然没有迎来春天

　　■证券日报见习记者 苏向杲 鄂尔多斯报道

　　民间借贷资金链的断裂产生的一系列后遗症，正给鄂尔多斯寿险业的发展增添不少阻碍。包括中国人寿(13.79, 0.08, 0.58%)在内的多家寿险公司当地机构负责人对《证券日报》(官方微博微信证券日报微保险)记者表示，近两年鄂尔多斯地区的寿险业务出现明显下滑，寿险公司生存环境越来越艰难。

　　后遗症一：

　　寿险公司生存越来越难

　　鄂尔多斯市政府统计的数据显示，近十年时间内，鄂尔多斯既是内蒙古经济增速最快的城市，也是内蒙古经济增速最慢的城市。

　　中国人寿鄂尔多斯分公司总经理李斌校告诉记者，鄂尔多斯近几年民间借贷比较盛行，全民参与融资是普遍现象。民间借贷的利润非常丰厚，每月利息一度高达30%-40%，相当于同期银行利率的十倍以上，这样的利率水平甚至比温州还要高。“由于鄂尔多斯在很长一段时间内，寿险销售以分红险为主，所以当消费者购买保险产品的时候，会对各种理财产品进行比较，但分红险在利率上无论如何都不及民间借贷。”

　　由于当时民间借贷很容易变现，且利润丰厚，一时成为民众的主要投资渠道，保险、股票、基金、银行理财、债券、信托等金融产品被抛诸脑后。

　　“根据估计，这种民间借贷的情况持续了将近十年，而且期间没有发生过资金链断裂的情况，当时政府既没有支持，也没有反对。由于彼时民间借贷的运转比较正常，所以大家对民间借贷的认可度非常高。虽然保险产品这十年来在鄂尔多斯有所发展，但在居民投资领域，保险产品的配比是非常低的。”李斌校如是说。

　　此后，虽然鄂尔多斯民间借贷资金链出现断裂，居民的投资风格发生改变，但鄂尔多斯的寿险业并没有迎来春天。

　　受鄂尔多斯宏观经济的影响，鄂尔多斯保险业进入了重新洗盘、重新整合的过程。小的寿险公司，或者新进入的寿险公司，生存环境越来越艰难。

　　“从2012年开始，寿险开始整合到中国人寿，而一些后进入的保险公司市场份额逐渐下降，日子越来越不好过。”一位当地寿险公司负责人称。

　　后遗症二：

　　人口流失寿险业快速回落

　　继民间借贷之后，鄂尔多斯接连出现了房地产泡沫破裂、人口迅速流失、煤炭价格下滑等情况。

　　李斌校称，现在在鄂尔多斯一个明显的感觉就是马路不堵车了，商场不拥挤了，宾馆的开房率也下降了。

　　有数据显示，在鄂尔多斯2011年从事工程建设的人口有700多万，2012年减至300多万人，2013年随着政府对工程建设新规定的出台，这一人口数字可能进一步下降。

　　“从2012年开始，受经济大环境以及人口流失的影响，鄂尔多斯的寿险业快速回落。”李斌校表示，以人作为保险标的的寿险业，人越多、量越大，业务拓展就越快，人口的流失直接导致鄂尔多斯寿险业发展受阻。

　　后遗症三：

　　建工险、信贷险大幅下滑

　　从寿险业务上看，鄂尔多斯此前畅销的建工险(为建筑工人提供的保险保障)和小额信贷保险(为借款人提供保障)受到较大的影响。

　　李斌校告诉记者，总公司不希望分支机构的保费下滑，当地机构管理层的压力很大。“大环境如果改变的话，能带动所有产业的发展，但是现在环境仍具不确定性，即便其付出很大的努力也不一定能够得到效果。”

　　李表示，从团险业务来看，中国人寿一直主打的建工险受到了影响，由于此前鄂尔多斯的建筑量占到内蒙古固定资产总投资的三分之二，所以建工险销售得很好。但去年鄂尔多斯规定非刚性的房地产投资项目取消，现在的固定资产投资属凤毛麟角，此前大幅膨胀的建工险业务现在则完全停滞。

　　除了建工险外，中国人寿此前在鄂尔多斯业务量非常大的小额信贷保险，也随着鄂尔多斯民间借贷及房地产投资的停滞，受到重创。

　　后遗症四：

　　银行忙着放贷无心卖保险

　　民间借贷的盛行还是鄂尔多斯银保业务始终开展不起来的主因。尽管如今民间放贷需求减少，市民开始将注意力投向银行理财、保险等产品上，未来银保可能会出现增长，但银保目前占比仍极低。

　　记者发现，在走访的5家银行网点中，除一家银行的网点在销售生命人寿的一款趸交分红险产品之外，其他银行网点都没有销售任何保险产品。当记者询问某银行网点理财人员是否有保险产品时，银行理财人员便开始很积极地推销银行短期和长期理财产品，并告诉记者，保险此前销售过，但目前已经停售，“买的人太少，银行这边对保险产品也不太了解”。

　　《证券日报》(官方微博微信证券日报微保险)记者在几家银行网点都没有看到关于保险产品的宣传单，但国债、银行理财产品等则被摆放在显眼位置。

　　对于鄂尔多斯寿险较为薄弱的原因，李斌校表示，“鄂尔多斯银保业务市场份额一直较少，这与多年来鄂尔多斯的保险销售传统有关。”不过，由于银保业务占比较小，保费基数不大，所以一直处于小幅增长态势。

　　对于鄂尔多斯银保保费收入占所有渠道保费收入较小这一现状，上述某寿险公司负责人则表示，金融危机到来之后，银行贷款放不出去，银行比保险更加艰难。此外，大型企业抗风险能力强，资金链不容易断裂，即使银行想给大型企业放贷，人家也不要。小型企业纷纷倒闭，银行的放贷额减少。银行为了完成季度、年度存贷任务根本无法分出精力发展银行保险。

　　和银保类似，鄂尔多斯的保险经代渠道保费规模也较低。李斌校告诉记者，“保险代理公司或者经纪公司在鄂尔多斯还比较稚嫩，经代渠道保费收入占到鄂尔多斯全行业保费收入也就是个位数的比例”。

　　李斌校告诉《证券日报》(官方微博微信证券日报微保险)记者，从内蒙古整体来看，中介代理业务发展都不是很好。和北上广等一线城市相比，鄂尔多斯由于人口密度较小，客户与销售人员“见面成本”高，佣金收入不抵交通费。另外，公司也不愿意和代理公司合作，我们想尽量提高我们的销售队伍的收入。再者，通过代理渠道，销售保险产品需要经过中介层，在经济环境不好的形势下，无疑增加了成本。“我们的管理半径本身就不大，所以代理渠道发展的不是很好。”