四大行不良率齐升 房贷成银行贷款主力军

　　昨日，工行和中行相继发布年报，至此，四大国有行上半年成绩单出齐。其中，工商银行成为“最赚钱银行”，中国银行净利润最低。

　　农行首现营收下滑

　　工商银行半年报显示，上半年实现净利润1507亿元，同比增长0.8%。净利润规模为四大行首位。中国银行昨日发布的半年报显示，2016年上半年中国银行实现本行股东应享税后利润930.37亿元，同比增长2.52%，利润增速为四大行中最快的。

　　上半年，工行期内实现手续费及佣金净收入817.15亿元，同比增长6.0%，占营业收入比重较上年提高3.4个百分点至24.84%，对盈利增长起到关键性的支撑作用。

　　此外，根据此前发布的业绩报，今年上半年，建设银行实现净利润1339亿元，同比增长1.25%；农业银行2016年上半年实现净利润1050.51亿元，同比增长0.5%。

　　值得注意的是，农业银行上半年总营收为2625.04亿元，同比下跌5%。这是该行上市以来首次出现营业收入下滑，也是今年已经发布半年业绩中唯一营业收入下滑的银行。

　　8月中上旬，银监会公布了上半年商业银行总体情况提到，上半年商业银行总体利润仍然处于下行通道，利润增速放缓。

　　记者发现，四大行上半年合计实现净利润约4827亿元，相当于上半年平均每天赚26.52亿元。

　　四大行不良率齐升

　　在不良贷款上，四大行资产风险攀升。其中，工商银行不良贷款率为1.55%，比上年末上升0.5个百分点；建行上半年不良贷款率为1.63%，比去年末增长0.05个百分点；中国银行上半年不良贷款率1.47%，比一季度末上升0.04个百分点；中国农业银行不良贷款率较年末微增0.01个百分点，达2.4%。

　　整体来看，上半年商业银行不良贷余额增加。据银监会数据显示，2016年二季度末，商业银行不良贷款余额14373亿元，较上季末增加452亿元；商业银行不良贷款率1.75%，与上季末持平。

　　房贷成银行贷款主力军

　　受国家去库存政策的影响，同时随着今年银行不良贷的攀升，安全性和收益均高的个人住房贷款成为银行信贷中的优质资产，从而被各大银行追捧。在此背景下，上半年，各家银行住房贷款在银行贷款比例中迅速增长，成为上半年各大银行半年报的“亮点”。

　　2016年上半年，建行、农行、招行等10家上市银行的房贷余额总额已经达到8万亿元，新增房贷达1.13万亿元，占同期新增贷款的42%左右，成为上半年银行贷款增长的主要驱动因素。另据央行此前发布的7月份信贷数据则显示，该月人民币贷款增加4636亿元，几乎全部是住户部门贷款尤其是个人住房贷款。换言之，7月份新增贷款几乎全部来自房贷。

　　在股份制银行中，上半年招商银行新增房贷规模最大。招商银行上半年个人住房贷款余额为6069亿元，比去年底增加了1157亿元，增幅高达23.55%；中信银行个人贷款科目下的住房抵押贷款余额达到3367亿元比去年底增加了787亿元。此外，光大银行、浦发银行上半年的房贷规模同样快速增长。

　　目前已有多家银行在业绩发布会上表示，“下半年会继续加大对个人住房贷款的投放力度”。在银行积极扩张房贷业务的同时，有专家提示要警惕局部地区房贷业务的风险。

　　■焦点

　　“不良率仍可能高位运行”

　　在半年报的发布会上，包括建行、工行的高层等都表示不良率受实体经济大环境影响，可能仍然会出现高位运行或者升高的迹象。

　　建设银行首席风险官曾俭华表示，不良资产跟实体经济环境有关。在现在实体经济相对不景气的时候，不良率会相对偏高，但随着经济筑底回升，不良率在高位运行一段时间会有所下降。

　　这一观点也得到了工商银行董事长易会满的认同。“全球经济的金融形势存在着不确定，中国的经济存在结构调整的阵痛，部分行业和地区信贷风险仍然存在。”易会满说。

　　资料显示，工行这一季度出现了不良率双降的情况，且为13个季度以来首次双降，不过易会满认为，很难说这是一个拐点。他表示，仍然需要进行一个全面的评估，在下半年加大信贷管理和加大不良资产处置。

　　另外易会满也透露，工行的不良资产证券化产品预计会在下月推出，总额不超过50个亿，但仍然存在变数，工行高层目前还是持相对谨慎的态度。

　　■相关

　　银行股占国家队持股半壁江山

　　据媒体报道，截至8月29日半年报数据，“国家队”合计持有A股2228.01亿股，涉及个股1091只，持有市值合计达到1.23万亿元。

　　“国家队”主要包括中证金、汇金投资公司和汇金资管公司、证金公司5个定制基金、中证金的10个基金资管计划和梧桐树平台旗下的3个账户，合计账户数为21个。

　　数据显示，国家队的第一大重仓板块为银行，共持有5895.02亿元，占总持股市值的48.11%，主要集中在农业银行、光大银行、浦发银行和交通银行等4家银行上，其中农业银行的持股市值达到4461.68亿元，这也是目前国家队的第一重仓个股。

　　二季度，国家队共增持了银行股9.8亿股，主要是对农业银行、浦发银行、交通银行和建设银行四家银行进行增持，增持股数分别达到1.97亿股、1.9亿股、1.44亿股和1.02亿元。

　　Wind统计显示，申万银行板块昨日上涨0.81%，自7月底以来，银行板块出现一波上涨行情，该板块自3123点左右，上涨到8月15日的3385.86点，不到一个月的时间约上涨8.4%。不过，之后出现一段回落，截至8月30日，该板块报收3255.33点。

　　■放大镜

　　兴业银行称不介入地王项目

　　具有地产信贷风向标之称的兴业银行，目前对房地产开发贷持谨慎态度。据媒体报道，兴业银行在昨日的中期业绩交流会上表示，开发贷新增业务不涉入三四线城市，对按揭贷上则同建行等银行一样采取加大力度的态度。

　　据媒体早先披露，兴业银行曾于2016年房地产行业授信政策中明确，原则上不介入2015年三季度以后拿地且土地成本过高的项目。同时，兴业银行要求对加强前端融资管理，对全国前20名的房企，融资比例不超过土地成本的60%，其他房企则不超过50%。虽然这份文件在媒体报道后被收回，但今天的表态也延续了这一思路。

　　与此相对应的是，兴业银行同建行、农行等都加强了个人按揭贷的投放力度。据其半年报，兴业银行上半年在个人贷款方面增加了970亿元，其中940亿元为新增个人住房贷款。

　　总体来看，兴业银行在房地产行业的贷款投放量有所下降。该行上半年银行贷款总额较年初增加1700亿元，增长9.54%；而其中房地产行业的贷款投放量不升反降，由年初的2013亿元降至1854亿元，降幅7.9%。

　　兴业证券一份报告指出，在利率市场化和金融自由化背景下，商业银行作为中国最大资金主体，必然长期增加按揭贷款配置，因为银行不愿意承担其他资产配置带来的不必要的风险。

(编辑者：zhuxj)